คำถามแรก ๆ ที่เจอบ่อยมากคือ , แผนนี้ IRR (ผลตอบแทน) เท่าไหร่ครับ ซึ่งก็เข้าใจได้ครับ เพราะเวลาเราจะจ่ายเงินก้อนใหญ่ให้ประกันระยะยาว ใคร ๆ ก็อยากรู้ว่า สุดท้ายจะได้กลับมาเท่าไหร่
แต่สิ่งที่อยากชวนคิดคือ ผลตอบแทนนั้นสำคัญ แต่ไม่ใช่คำตอบเดียว
ประกันบำนาญไม่เหมือนการซื้อหุ้น ไม่เหมือนกองทุน และไม่ใช่แค่ดูตัวเลข ผลตอบแทน แล้วตัดสิน มันคือ 📌ระบบรับเงิน ที่จะอยู่กับเราตลอดหลังเกษียณ แล้วก็ต้อง ทนต่อความผันผวนของชีวิต+เศรษฐกิจ ในอนาคตได้ด้วยครับ
ถ้าเรามองแต่ผลตอบแทนเป็นหลัก แต่ไม่ได้ดูระบบโดยรวม อาจได้แผนที่ดูดีตอนซื้อ...แต่ใช้จริงแล้วอาจไม่ตอบโจทย์
👉แล้วอะไรบ้างที่ควรดู นอกเหนือจาก IRR?
- •✅ 1. ส่งไหวตลอดสัญญาไหม? แผนที่ดีต้อง อยู่กับเราได้นานพอ ประกันบำนาญโดยมาก มักเป็นแผนที่ส่งระยะยาว หรือไม่ก็อย่างน้อย 5 ปี (ยกเว้นพวก Single premium จ่ายตู้มเดียวจบ แต่ก็ต้องใช้ก้อนใหญ่ ในทีเดียว)
- 🚫เคสที่อย่าหาทำที่สุด ก็คือ ส่งไม่ครบ แล้วต้องเวนคืนการทาง เพราะภาระเกินกำลัง หรือชีวิตเปลี่ยนกะทันหัน หรือไม่ได้วางแผนกันเงินเอาไว้ .....อันนั้นจะแย่กว่าซื้อแผนที่ IRR ง่อยๆ ซะอีกครับ
- •✅2. แผนที่ซื้อจ่ายบำนาญ ถึงอายุเท่าไหร่? บางแผนจ่ายถึง 85 บ้าง 90 บ้าง 99 บ้าง
ลองคิดง่าย ๆ ครับ…ถ้าเราอายุยืนถึง 94 แผนที่จ่ายถึง 85 = ต้องหาเงินเองอีก 9 ปี ประกันบำนาญไม่ได้จ่ายตลอดชีวิตเสมอไป ดูให้แน่ใจว่า แผนนี้จ่ายเรานานพอมั้ย
แล้วมันควรยาวเท่าไหร่ดีอ่ะ ลองใช้อายุเฉลี่ยของคุณ ปู่ ย่า ตา ยาย แล้วพวกซัก10 ปี (เนื่องจากวิวิฒนาการทางการแพทย์) ถ้าเป็นไปได้ เลือกแผนที่จ่ายถึงซัก 90 หรือ 99 ตายก่อนไม่ค่อยมีปัญหา แต่ถ้ายังไม่ตาย แล้วเงินหมดเนี่ย งานหนักเลย
- •✅ 3. คุ้มครองชีวิต / ทุพพลภาพระหว่างทางหรือเปล่า?
ประกันบำนาญมักจะมีความคุ้มครองชีวิตในช่วงก่อนรับบำนาญ พอหลังรับบำนาญแล้ว ถ้าเสียชีวิต มีผลตอบแทนที่ส่งต่อได้ / แต่บางแผนหยุดทุกอย่างเมื่อเสียชีวิต / บางแผนมีการันตี จ่ายบำนาญจนครบ XXX ปี ถ้าเราวางแผนเผื่อคนข้างหลังด้วย เรื่องนี้ก็สำคัญครับ
- •✅4. ต้องการ ความแน่นอน หรือ ผลตอบแทนสูงแบบมีความเสี่ยง
ประกันบำนาญในตลาดโดยทั่วไป IRR อยู่ที่ราวๆ 2.2-2.8% แล้วแต่ค่าย แล้วแต่แบบ และดูได้เลยว่า แผนที่มี IRR ถ้าเกินกว่าซัก 3.5%++ มักเป็นแผนผูกกับการลงทุน และพวกนี้ จะไม่การันตีผลตอบแทน
→ ต้องลุ้นตลาด ว่าช่วงนั้นเศรษฐกิจเป็นยังไง / Index ตัวที่ลงทุนไป ทำกำไรมั้ย → มีโอกาสได้มาก แต่ก็มีโอกาส ต่ำกว่าความคาดหมาย
ประกันบำนาญแบบดั้งเดิม ถึงเวลาก็จ่ายแน่นอน ไม่มีลุ้น ไม่มีตก ไม่มีเลื่อน โอนเข้าบัญชีทุกเดือน เหมือนเงินเดือนย่อม ๆ จริงอยู่ครับ ว่า ผลตอบแทน คือสิ่งที่เราควรดู แต่ถ้าเรากำลังพูดถึง ชีวิตหลังเกษียณ สิ่งที่เราต้องการ อาจไม่ใช่แค่เงินมากที่สุด
แต่คือ ระบบที่มั่นคง ที่ให้เราไม่ต้องกังวลว่า เดือนหน้ายังมีเงินใช้มั้ย?
- ✨ประกันบำนาญที่ดีไม่ใช่แค่จ่ายเยอะสุด แต่คือแผนที่ อยู่กับเราได้นานสุด
