"ประกันสุขภาพไม่ได้เงินคืนเลยเหรอครับ จ่ายทิ้งหมดเลย?"
คำตอบสั้นๆ คือ ใช่ครับ จ่ายทิ้งหมด ขีดเส้นใต้ 500 รอบ ประกันสุขภาพที่เป็นค่ารักษา ไม่มีแบบไม่จ่ายทิ้ง!!!
ก่อนจะไปต่อ ขอพูดถึงสิ่งที่เกิดขึ้น เพราะมีการพยายาม "แก้โจทย์" ด้วยการเล่นคำอยู่เยอะมาก
ตัวแทนบางคนบอกว่า "เบี้ยไม่ทิ้ง" จริงหรือไม่?
"แบบนี้เบี้ยไม่ทิ้งนะคะ" → มักหมายถึง Unit-linked หรือ ประกันออมทรัพย์ ที่มีประกันสุขภาพพ่วง ส่วนออมทรัพย์ไม่ทิ้งจริง แต่ส่วน health rider ยังถูกหักออกทุกปีอยู่ดี
"ได้เงินคืนเมื่อครบสัญญา" → เงินคืนมาจาก base policy ครับ ไม่ใช่จากส่วนสุขภาพ ส่วนสุขภาพยังจ่ายทิ้งทุกปีเหมือนเดิม
"เบี้ยสุขภาพฟรี" → แค่รวมอยู่ในแพ็กเกจ ไม่ได้ฟรีจริง มันถูก price in ไปในโครงสร้างเบี้ยรวมแล้ว
ไม่ว่าจะ wrap ด้วยโครงสร้างไหน ส่วนที่เป็นค่าคุ้มครองสุขภาพ = หักทิ้งเสมอ ไม่มีข้อยกเว้น เขาแค่เอาเงิน "ส่วนอื่น" ไปสะสมหรือลงทุน เพื่อให้ตอนจบมันดูเหมือนมีเงินทอนกลับมาแค่นั้นเอง
ทำไมค่ารักษาพยาบาลถึง "ต้อง" จ่ายทิ้ง?
กลไกของประกันสุขภาพคือการแชร์ความเสี่ยง (Risk Pooling) ทุกคนในกรมธรรม์ร่วมกันจ่ายเบี้ยเข้ากองกลาง เมื่อใครป่วย บริษัทจ่ายออกมาจากกองนั้น
ถ้าระบบออกแบบมาให้ต้องคืนเงินเบี้ยสุขภาพให้กับคนที่ไม่ป่วยทุกคน... ระบบก็จะพังอ่ะดิ
จ่ายเบี้ยทิ้งไปแล้ว เราได้อะไรกลับมา?
มันคือการ "ซื้อเพดานความเสี่ยง" โอนความซวยระดับหลักล้านไปให้องค์กรรับจบด้วยเงินหลักหมื่น เพื่อปกป้องเงินเก็บและเป้าหมายทั้งชีวิตของคุณ ไม่ให้ไหลไปจบที่บัญชีของโรงพยาบาล
มันคือราคาที่คุณจ่ายเพื่อซื้อสิทธิ์ว่า ถ้าวันนั้นมาถึง คุณจะไม่ต้องควักเงินเก็บของครอบครัวออกมาจ่ายเอง
ได้สิทธิ์เข้ารักษาใน รพ.ที่คุณเลือกได้ ไม่ใช่ที่ที่ถูกที่สุด ได้ห้องพักที่นอนหลับได้ ไม่ใช่ห้องรวม ไม่ต้องขายของ ไม่ต้องกู้ยืม ไม่ต้องง้อใคร ในวันที่ร่างกายพัง
แล้วทำไมเราถึงยอมจ่ายทิ้งเพื่อปกป้องสุขภาพไม่ได้?
ทุกคนยอมจ่ายประกันรถทุกปี โดยไม่ถามว่า แล้วถ้าไม่ชนจะได้เงินคืนไหม เพราะทุกคนเข้าใจว่ามันคือการซื้อความคุ้มครอง ไม่ใช่การลงทุน ประกันสุขภาพก็ไม่ต่างกันครับ แค่สิ่งที่คุ้มครองมันสำคัญกว่ารถมากหน่อย
ทำไมเราถึงจะยอมจ่ายทิ้งเพื่อปกป้องมันไม่ได้ล่ะครับ
