ประกันเล่มแรกที่ตั้งใจซื้อเอง: จุดเปลี่ยนที่ทำให้มองประกันต่างออกไป

ถ้าถามถึงประกันเล่มแรกที่ผมมี กับประกันเล่มแรกที่ผมตั้งใจเลือกจริงๆ ต้องบอกว่ามันคนละอย่างกันเลยครับ ทั้งชนิดของแบบ และ Logic ในการตัดสินใจซื้อ

ย้อนกลับไปตอนเด็ก ประกันเล่มแรกที่ผมมี คือ “ประกันสะสมทรัพย์” คุณแม่ทำให้ตั้งแต่สมัยประถม-มัธยม เป็นแบบที่ได้เงินก้อนตอนครบกำหนด ส่วนอีกเล่มก็คือประกันสุขภาพ คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลนิดๆ หน่อยๆ ซึ่งแน่นอนว่า ตอนนั้นผมไม่ได้มีส่วนร่วมในการตัดสินใจ แถมไม่เข้าใจเลยด้วยซ้ำ (เรียกว่า ไม่ได้สนใจเลยดีกว่า) ตารางอะไรไม่รู้เต็มไปหมด พอถึงเวลาที่ต้องเริ่มจ่ายเองแล้ว ก็เลยยกเลิกตัวประกันสุขภาพไปซะก่อน แฮร่ เพราะคิดว่า ก็เคยป่วยอะไร สวัสดิการก็มีอยู่แล้ว

พอเริ่มทำงานซักระยะนึง ประกันที่ผมเรียกได้ว่า "ซื้อเองจริงๆ" ก็คือประกันสะสมทรัพย์อีกนั่นแหละ บอกตรงๆ ตอนนั้นไม่ได้มีความรู้หรือความเข้าใจอะไรมาก ไม่ได้คิดเรื่องอัตราผลตอบแทน หรือวิเคราะห์ข้อดีข้อเสีย สิ่งที่ดึงดูดให้ซื้อมากที่สุดก็คือ ซื้อเพื่อให้ยอดถึงให้ได้บัตรเครดิตที่เข้าฟิตเนสได้ฟรี" กับ "สิทธิลดหย่อนภาษี" ที่มาเป็นของแถม ตอนนั้น คิดแค่ว่า "คุ้มแล้ว" แต่พอเวลาผ่านไป ก็เริ่มรู้สึกว่า เราซื้อประกันเพื่ออะไร? ความคุ้มค่าจริงๆ คืออะไร?

🌟ประกันเล่มแรก... ที่ตั้งใจเลือกจริงๆ🌟

จนพอเริ่มเข้าวัยเลข 3 ผมเริ่มคิดจริงจังกับการวางแผนชีวิตมากขึ้น ตอนนั้นมีการตั้งคำถามกับตัวเองว่า "เราจะทำงานเดิมไปตลอดจริงๆ เหรอ?" หรือถ้าวันหนึ่งต้องออกหรือเปลี่ยนงาน ประกันสุขภาพที่มีอยู่ก็คงหายไปด้วย

จุดนั้นนั่นคือจุดเปลี่ยน ที่ทำให้ผมเริ่มมองหาประกันสุขภาพส่วนตัวเล่มที่สอง และเป็นประกันที่ผมตั้งใจเลือกจริงๆ ซึ่งจริงๆ แล้วสวัสดิการประกันกลุ่มจากที่ทำงานก็ค่อนข้างพร้อม ในวงเงินทั้งค่ารักษา ค่าห้อง ที่ครอบคลุม

แต่จากเหตุผลข้างต้น ผมอยากได้ประกันสุขภาพที่จะเป็นตัวหลักที่ถือไปยาวๆ เผื่ออนาคต ที่เราจะไม่มีสวัสดิการแล้ว เปรียบเทียบหลายๆ เจ้าจนแน่ใจ ใช้เวลาตัดสินใจอยู่นานเกือบเดือน ผมเลือกประกันสุขภาพเหมาจ่าย ที่วงเงินคุ้มครองสูง รองรับทั้งค่ารักษา ค่าห้อง และค่าใช้จ่ายสำหรับโรคร้ายแรง เอาแบบพอ (เกิน) ไปถึงอนาคต

มองไปข้างหน้าว่า "ค่ารักษาในอนาคตไม่มีทางถูกลง” เงินเฟ้อทางการแพทย์เพิ่มขึ้นปีละ 9-12% รวมถึงค่าห้อง ที่ยังไงก็จะพุ่งเกินหลักหมื่น หรือสองหมื่นในไม่ช้า (หลายๆ รพ ก็ทะลุไปเรียบร้อยแล้ว) การมีวงเงินคุ้มครองที่มากพอ ในช่วงที่เรายังสุขภาพดี ไม่มีโรคอะไร ให้ประกันยกเว้น จึงเป็นสิ่งที่ตอบโจทย์ แต่ต้องอย่าลืมดู และบริหารจัดการเบี้ย ที่จะปรับตามช่วงอายุด้วยนะ

หลังได้หาความรู้และทำความเข้าใจกับประกันแบบจริงจัง ทำให้ผมเริ่มเห็นว่า แบบประกันที่มีขายในแต่ละที่ ล้วนมีความแตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นวงเงินค่ารักษา ค่าห้อง หรือค่าใช้จ่ายโรคร้ายแรง และเมื่อเจอแบบที่ "ใช่" จริงๆ ไม่กี่ปีต่อมา ผมก็ตัดสินใจสมัครเป็นตัวแทนประกันชีวิตกับบริษัทที่ผมเลือกประกันสุขภาพเป็นเล่มแรก เพราะรู้สึกว่า "ถูกจริต" และเข้าใจง่าย ใช้งานได้จริง

หลังจากนั้น ประกันประเภทอื่นๆ ก็เริ่มงอกตามมา ทั้งประกันบำนาญ ประกันโรคร้ายแรง ประกันชีวิตแบบคุ้มครองสูง ซึ่งแต่ละตัว ก็แยกย้ายไปทำหน้าที่อุดความเสี่ยง แต่ละด้าน เมื่อเข้าใจแล้ว เราจะเห็นความสำคัญและความคุ้มค่าของการวางแผนโอนย้ายความเสี่ยง

📌ไม่มีประกันไหนดีที่สุด แต่ต้องเหมาะกับเรา

จนถึงวันนี้ ผมยังยืนยันว่า ประกันนั้น ดีกันหมดทุกๆ ค่าย เพราะแต่ละที่ก็มีจุดเด่นต่างกัน สิ่งสำคัญคือ ประกันเล่มนั้นต้อง "โอนย้ายความเสี่ยง" ตามความต้องการของเราได้จริง

ถ้าแนะนำคนที่เพิ่งเริ่มซื้อประกัน ผมมักจะบอกให้เริ่มจาก "ประกันสุขภาพ" ก่อน เพราะยิ่งปล่อยเวลาผ่านไป ซึ่งที่เรียกคืนมาไม่ได้ คือ Health condition ของเราว่าจะมีโรคอะไรงอกออกมามั้ย หรือบางครั้งคือเเจอโรคร้ายแรง จนทำประกันไม่ได้ก็มี แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น ก็ต้องกลับมาที่โจทย์ชีวิต และเงื่อนไขของของเแต่ละคน

ไม่ว่าจะเป็นประกันเพื่ออะไร หรือเล่มที่เท่าไหร่ก็ตาม ประเด็นสำคัญคือ

2️⃣ บริหารจัดการจ่ายได้ไหม: เราสามารถจ่ายเบี้ยประกันได้ตามระยะสัญญาหรือไม่?

โดยเฉพาะข้อสุดท้าย ถ้าไม่เข้าใจจริงๆ อย่าลังเลที่จะปรึกษาตัวแทนที่ให้ข้อมูลแบบตรงไปตรงมา ไม่ใช่แค่ขาย แต่ต้องให้ข้อมูลที่ครบถ้วน บอกทั้งจุดแข็งและจุดอ่อน ข้อยกเว้น เพราะไม่ได้มีแบบไหนที่ครอบจักรวาลไปได้ทั้งหมด แต่เพียงว่า จุดนั้นเป็นจุดที่เรา เข้าใจ และ รับได้ ขนาดไหน

สุดท้ายแล้ว "ประกันชีวิต" ก็คือการวาง back up plan ให้กับชีวิต บางคนอาจคิดว่า ยังไม่จำเป็น ยังไม่ใช่ตอนนี้ แต่ความเสี่ยงไม่เคยบอกล่วงหน้า

ถ้าวันหนึ่งเราต้องเจอกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ไม่ว่าจะเป็นเจ็บป่วยหนัก หรือจากไปก่อนวัยอันควร อย่างน้อยสิ่งที่เราทำไว้ล่วงหน้า ก็ช่วยให้คนที่อยู่ข้างหลังไม่ต้องรับภาระหนัก บางที... แผนสำรองเล่มเล็กๆ ที่เราเลือกทำในวันนี้ อาจเป็นสิ่งที่เปลี่ยนชีวิตของเรา และคนรอบข้าง ในวันข้างหน้าก็ได้

มันอาจไม่ได้ดีที่สุดสำหรับทุกคน แต่ถ้ามันทำให้เรารู้สึก "อุ่นใจ" และ "มั่นคง" ก็อาจจะคุ้มค่าที่จะลองพิจารณานะครับ