ต้องเก็บเงินเกษียณเท่าไหร่?

สูตรเบื้องต้นคือ ค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ เช่น ใช้เงินเดือนละ 30,000 บาท เกษียณอายุ 60 อยู่ถึง 80 ปี = 20 ปี = 7.2 ล้านบาท แต่ยังต้องคำนึงถึงเงินเฟ้อ ค่ารักษาพยาบาล และที่เก็บเงินนั้นไว้ที่ไหน

เงินเฟ้อกระทบแผนเกษียณอย่างไร?

เงินเฟ้อ 3% ต่อปี จะทำให้กำลังซื้อหายไปเกือบครึ่งในช่วง 20 ปี หมายความว่า 7.2 ล้านบาทวันนี้ จะมีกำลังซื้อเทียบเท่าประมาณ 4 ล้านบาทในอีก 20 ปีข้างหน้า

ถ้าเก็บเงินเกษียณไว้ในหุ้น มีความเสี่ยงอย่างไร?

ถ้าตลาดร่วง 30% พอดีปีที่เกษียณ คุณเริ่มต้นชีวิตหลังเกษียณด้วยเงิน 5 ล้านบาท แทนที่จะเป็น 7.2 ล้านบาท นั่นคือความเสี่ยงจากการเลือกที่เก็บเงินไม่เหมาะสม

ควรเริ่มวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุเท่าไหร่?

ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี อุดมคติคืออายุ 25-30 ปี เพราะดอกเบี้ยทบต้นต้องการเวลา เริ่มเก็บ 5,000 บาท/เดือนตั้งแต่อายุ 30 จะมีเงินมากกว่าเริ่มเก็บ 10,000 บาท/เดือนตอนอายุ 45 อย่างมีนัยสำคัญ

ต้องมีเงินเก็บเท่าไหร่ถึงจะเกษียณได้สบาย?

กฎทั่วไปคือต้องมีเงิน 25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปีหลังเกษียณ ถ้าใช้จ่ายปีละ 600,000 บาท ต้องมีเงิน 15 ล้านบาท แต่ต้องคำนึงถึงเงินเฟ้อและค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นด้วย

กองทุน RMF และ SSF แตกต่างกันอย่างไร ควรเลือกอะไร?

RMF (Retirement Mutual Fund) ลดหย่อนได้สูงสุด 30% ของรายได้ ต้องถือจนอายุ 55 ปีและถือนาน 5 ปี เหมาะกับการออมเกษียณระยะยาว ส่วน SSF ลดหย่อนได้สูงสุด 30% ของรายได้เช่นกัน ถือ 10 ปีปฏิทิน เหมาะกับการลงทุนหุ้นระยะกลาง ควรทำทั้งคู่ถ้ารายได้สูงพอ

ประกันบำนาญต่างจากการออมทั่วไปอย่างไร?

ประกันบำนาญการันตีรายได้รายเดือนตลอดชีวิตหลังเกษียณ ไม่ว่าจะอายุยืนแค่ไหน ต่างจากการออมที่เงินหมดก็หมด ข้อดีคือความแน่นอน ลดหย่อนภาษีได้ 15% ของรายได้ สูงสุด 200,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร

เกษียณ วางแผนการเงิน

คำถามเบื้องต้น ตอนวางแผนเกษียณ

โดย ปกป้อง · AFPT™ FChFP · 11 พ.ค. 2568 · อ่าน 3 นาที

คำถามแรกบอกได้ว่าต้องการเงินเท่าไหร่
แต่ไม่ได้บอกว่าตอนถึงเวลา คุณจะมีเงินนั้นจริงหรือเปล่า

เร็วๆ นี้ มีคนทักมาถามว่า "ประเมินให้หน่อยได้ไหม ต้องเก็บเงินเกษียณสักเท่าไหร่?" — เรามาเริ่มจากสูตรเบสิกก่อนเลยครับ

สูตรเบื้องต้น: ต้องการเงินเกษียณเท่าไหร่?

ค่าใช้จ่าย/เดือน × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ

ตัวอย่าง: ใช้เงินเดือนละ 30,000 บาท
เกษียณอายุ 60 → อยู่ถึง 80 = 20 ปี
30,000 × 12 × 20 = 7.2 ล้านบาท

พอบอกตัวเลขนี้ไป เขาเงียบไปพักนึง แล้วถามกลับว่า "แค่นี้พอไหมครับ?" — นั่นเลย คือจุดที่ผมอยากให้เขาเริ่มเอ๊ะ

7.2 ล้านวันนี้ ≠ 7.2 ล้านอีก 20 ปีข้างหน้า

เงินเฟ้อ 3% ต่อปี กำลังซื้อหายไปเกือบครึ่งในช่วงเวลานั้น นั่นหมายความว่า 7.2 ล้านบาทในวันนี้ จะมีค่าเทียบเท่าประมาณ 4 ล้านบาทในอีก 20 ปี

7.2M

เป้าหมายตั้งต้น (วันนี้)

เงินเฟ้อต่อปี

~4M

กำลังซื้อจริงใน 20 ปี

ยังไม่รวมค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณ ซึ่งในแผนเกือบทุกแผน คือค่าใช้จ่ายที่คนมักประเมินต่ำที่สุดเสมอ และมักพุ่งสูงที่สุดในช่วงท้ายของชีวิต

คำถามที่คนมักลืมถาม: 7.2 ล้านนั้น เก็บไว้ที่ไหน?

ตอนนี้มีอยู่แล้วเท่าไหร่ — แล้วที่เก็บไว้ มันทำงานให้คุณได้จริงไหม?

ถ้าอยู่ในหุ้น แล้วตลาดร่วง 30% พอดีปีที่เกษียณ — คุณเริ่มต้นชีวิตหลังเกษียณด้วย 5 ล้าน ไม่ใช่ 7.2 ล้าน
ถ้าอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ — ดอกเบี้ยแพ้เงินเฟ้อทุกปีอยู่ดี เงินก้อนนั้นกำลังหดทุกวัน
ถ้าไม่มีรายได้การันตี — ทุกเดือนที่ถอนเงินออกจากพอร์ตที่ผันผวน คือความเสี่ยงที่สะสมทุกวัน

💡 ประเด็นสำคัญ: คำถามแรกบอกได้ว่าต้องการเงินเท่าไหร่ แต่ไม่ได้บอกว่าตอนถึงเวลา คุณจะมีเงินนั้นจริงหรือเปล่า — นั่นคือคำถามที่ต้องวางแผนให้ตอบได้