อาทิตย์ที่แล้วมีคู่สามีภรรยาอายุ 39-40 มาปรึกษา รายได้ดี ต้องการหาส่วนลดหย่อนภาษี ประกันสุขภาพและชีวิตมีครบแล้ว เหลือแค่เรื่องการออม
ลูกค้าบอกว่า ช่วยแนะนำประกันออมทรัพย์ซักตัวนึง ได้เงินก้อน จ่ายสั้นๆ สะดวกดี เลยถือโอกาสชวนคุยและเล่าให้ทั้งคู่ฟัง ทำไมสำหรับคนอายุ 40+ ประกันบำนาญถึงเป็นตัวเลือกที่น่าจะโอเคกว่า
- 🔹ประกันออมทรัพย์: ออมระยะสั้น-กลาง ให้เงินก้อนเมื่อครบกำหนด
- 🔹ประกันบำนาญ: สร้างรายได้ประจำหลังเกษียณ แบ่งจ่ายเป็นงวดทุกปี หรือเดือนแล้วแต่เลือก
เหตุผลหลัก 3 ข้อที่ผมเล่าให้ลูกค้าฟัง
- •ผลตอบแทนสูงกว่า ประกันออมทรัพย์ IRR อยู่ที่ราวๆ 1-1.5% / ประกันบำนาญ IRR ราวๆ 2.2-2.8 ต่อปี และถ้ารวมส่วนลดหย่อนภาษีไปด้วย ขึ้นไปได้ถึง 5-7%
- •โควต้าลดหย่อนสูงกว่า ออมทรัพย์ 100,000 บาท / บำนาญ 200,000 บาท ต่อปี และด้วยทั้งคู่ มีประกันชีวิต & สุขภาพอยู่ด้วยแล้ว สัดส่วนที่ประกันออมทรัพย์จะใช้ลดหย่อนได้ ก็ต้องถูกหักด้วยประกันชีวิต & สุขภาพ ที่มีอยู่แล้วก่อนจาก 1 แสนบาท
- •ระยะเวลาที่จะได้พอๆ กัน : อายุ 40 ถ้าเก็บประกันออมทรัพย์ ที่ออม 10-20 ปี กับประกันบำนาญ ที่จะได้ตั้งแต่อายุ 55 หรือ 60 ระยะเวลาแทบไม่ต่างกันเลย
แล้วจุดไหน ที่ประกันออมทรัพย์เหนือกว่าบ้างล่ะ?
- 👉ได้เงินก้อนเป็น ใช้จ่ายอิสระ เหมาะสำหรับลงทุนต่อเพ (บำนาญจะได้เป็นงวด ทยอยจ่าย)
👉ตายไว ทายาทได้เงิน 100% (ประกันบำนาญ ถ้าตายไวไม่ค่อยคุ้ม การันตีจำกัดปี)
สรุปเคสนี้ จบไปด้วยประกันบำนาญกันคนละเล่ม
การเลือกผลิตภัณฑ์การเงินไม่มีคำตอบเดียวที่ใช่กับทุกคน ที่สำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่าง เปรียบเทียบกันจริงๆ ไม่ใช่เลือกตามความชิน หรือฟังคำแนะนำแบบผิวเผินนะครับ
