ทำหน้าที่ได้ทั้ง 2 อย่างเลยหรอครับ ทั้งประกันชีวิตทั้งแผนเกษียณ?
ลูกค้าผมคนนึงอายุ 38 เพิ่งมีลูกเล็ก พ่วงด้วยหนี้บ้านก้อนโต คุยกันเรื่องแผนการเงินของครอบครัวเค้า
ผมเข้าใจว่าทำไมเขาถึงถามแบบนั้นครับ เพราะโลกการเงินยุคก่อนมักจะสอนให้เราแยกกล่องคิด... ประกันชีวิต เอาไว้กันความเสี่ยง ส่วน แผนเกษียณ เอาไว้สร้างรายได้ตอนแก่
// พอผมบอกว่าจริงๆ ใช้เครื่องมือตัวเดียวสวมหมวกสองใบได้เลย เขาเลยต้องถามย้ำอีกรอบ
ช่วงชีวิตที่มีลูกเล็กและหนี้บ้าน กรมธรรม์ทำหน้าที่อะไรได้บ้าง?
ช่วงที่มีภาระหนักสุด (ลูกเล็ก หนี้บ้านยังไม่หมด) กรมธรรม์ทำหน้าที่เป็นทุนชีวิตก้อนใหญ่ เคสนี้ตั้งทุนประกันไว้ราว 15 ล้านบาท เผื่อค่าเทอมลูกจนจบ และบิลค่าบ้าน จะมีคนรับจบให้โดยที่คนข้างหลังไม่ต้องแบก
พอภาระชีวิตหมดแล้ว กรมธรรม์เดิมปรับเป็นบำนาญได้อย่างไร?
วัย 60: หมดภาระแล้ว (ลูกโต หนี้ปิด) เวลาผ่านไป ลูกโตดูแลตัวเองได้ หนี้บ้านปิดจบ... ความจำเป็นที่ต้องแบกทุนคุ้มครอง 15 ล้านก็ไม่มีแล้วครับ เราสามารถสั่ง "ลดทุนประกัน" ในเล่มเดิมลงเหลือแค่หลักแสนได้เลย ไม่ต้องไปเปิดเล่มใหม่
/// แต่ในระหว่างทาง 20 กว่าปี มูลค่าเงินสะสมในมูลค่าการลงทุนของกรมธรรม์มันทยอยโตของมันมาเรื่อยๆ พอถึงวัยเกษียณ เราก็แค่สลับโหมดเป็นการ "ทยอยถอน" มูลค่าส่วนนี้ออกมาใช้เป็นบำนาญรายเดือนแทน
// นี่คือจุดที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้ ว่ากรมธรรม์เดียวกันเปลี่ยนหน้าที่ได้ตามช่วงชีวิต ไม่ต้องแยกซื้อสองอัน แต่ต้องเป็นที่ถูกออกแบบมาโดยเฉพาะ และปรับเปลี่ยนได้นะ
Universal Life คืออะไร และเหมาะกับใครมากที่สุด?
ความชัวร์ สำคัญกว่าความหวือหวา โครงสร้างแบบนี้ในวงการเรียกว่า Universal Life ครับ ข้อดีของมันคือ ประกันแบบควบการลงทุน ที่ มี "การันตีผลตอบแทนขั้นต่ำ" (คือซิ่งจาก upside ของการลงทุนได้นะ แต่ก็มีส่วรการันตีด้วย)
// สำหรับคนที่เป็นเดอะแบก ต้องบริหารทั้งลูกและหนี้รายเดือน... เขามักจะไม่มีพื้นที่ในใจเหลือให้ไปนั่งลุ้นพอร์ตลงทุนที่สวิงขึ้นลงรุนแรงแล้ว การล็อกความชัวร์ไว้เป็นฐานรากจึงตอบโจทย์ที่สุด
คนส่วนใหญ่มักจะวางแผนแยกเป็นสองกล่อง กล่องนึงกันไม่ให้ครอบครัวลำบากถ้าเราไปก่อน อีกกล่องนึงกันไม่ให้ตัวเราลำบากตอนแก่... ทั้งที่จริงๆ แล้วมันคือ คนๆ เดียวกัน แค่อยู่คนละช่วงเวลา
โจทย์ชีวิตเราเปลี่ยนหน้ากระดานไปเรื่อยๆ ตามวัยครับ เครื่องมือการเงินที่ดีจึงไม่ควรตายตัวตั้งแต่วันแรกที่เซ็นสัญญา... แต่ควรยืดหยุ่นและปรับฟังก์ชันตามเราไปได้จนจบเกม